2019年，中國支付清算協會（以下簡稱協會）舉報中心共接到舉報12000余件，同比下降18.4%；受理舉報8000余件，同比下降12.7%；完成舉報調查8200余件，對違規會員單位分別實施警告、約談高管、責令整改等自律懲戒措施。

 

為進一步發揮舉報獎勵工作對市場主體的警示作用，促進支付市場規范健康發展，現將協會近兩年調查處理的舉報案例中，性質較為嚴重、舉報次數較多及涉及新型業務的違規案例類型予以公布。請各會員單位對照舉報案例反映的問題，認真開展自查，嚴格規范經營。

 

自2021年起，協會將對違規舉報較多、整改不力的單位在行業內進行通報，并報送監管部門。

 

案例1：支付機構超地域范圍經營

 

[基本情況]

協會通過舉報調查發現，部分支付機構支付業務許可證載明業務類型為特定區域內銀行卡收單，但在開展條碼支付業務時，超出業務許可的地域范圍發展線下實體特約商戶，涉及商戶多者有近百家。

 

[案例分析]

支付機構超出其支付業務許可證載明的業務覆蓋范圍拓展商戶，違反了《非金融機構支付服務管理辦法》第十七條“支付機構應當按照《支付業務許可證》核準的業務范圍從事經營活動，不得從事核準范圍之外的業務……”的規定。

 

[風險提示]

支付機構要嚴格按照支付業務許可證核準的業務類型、業務覆蓋范圍開展支付業務，嚴禁超范圍經營。支付機構為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可。對業務類型為銀行卡收單的支付機構來說，只能在支付業務許可證核準的業務覆蓋范圍內為實體特約商戶提供收單服務，并應履行本地化經營、商戶定期巡檢等責任。

 

案例2：收單核心業務外包

 

[基本情況]

協會通過舉報調查發現，部分收單機構將收單業務交易處理、資金結算等核心業務委托外包服務商處理。個別外包服務商甚至挪用商戶結算資金，導致大量商戶結算資金未到賬。

 

[案例分析]

收單機構將交易處理、資金結算等業務交由外包服務商完成，違反了《銀行卡收單業務管理辦法》第三十五條“收單機構應當自主完成特約商戶資質審核、受理協議簽訂、收單業務交易處理、資金結算、風險監測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業務活動”之規定。

 

[風險提示]

外包是銀行卡收單機構普遍采用的業務模式。實踐中，部分收單機構出于快速拓展業務等需要，放松對外包服務商的準入和管理，甚至違規將核心業務交由外包服務商完成，極易產生資金結算風險，嚴重擾亂收單市場秩序。

 

為此，各收單機構應當完善本機構的收單業務外包管理制度，強化自身作為收單業務主體的管理責任，自主完成特約商戶資質審核、受理協議簽訂、收單業務交易處理、資金結算、風險監測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業務活動。

 

同時，收單機構應加強外包業務管理，選擇符合一定專業背景和內部治理水平的外包機構，禁止外包機構轉讓、轉包業務，并通過定期現場檢查等方式控制外包業務風險。

 

案例3：特約商戶挪用網絡支付接口

 

[基本情況]

協會通過受理涉及特約商戶將網絡支付接口轉賣或挪用至賭博等非法網站的舉報案件發現，不法商戶利用接口包裝方式，將其他商戶或自身的非法交易信息偽裝成正常交易信息上送收單機構，完成資金結算。相關資金交易記錄顯示，部分商戶入金交易特征與其經營范圍明顯不符，但收單機構未及時識別商戶實際經營內容與其經營范圍不符。

 

[案例分析]

收單機構的特約商戶將網絡支付接口挪用至非法外匯交易平臺，收單機構落實商戶管理和交易監測職責不到位，未及時識別商戶實際經營內容與登記的經營范圍不符，違反了《銀行卡收單業務管理辦法》第二十條“收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任”和第二十二條“收單機構應當建立收單交易風險監測系統，對可疑交易及時核查并采取有效措施”的要求。

 

[風險提示]

實踐中，部分收單機構對網絡特約商戶和網絡支付接口管理不到位，未能采取有效措施和技術手段對特約商戶交易情況進行監測和核查，給特約商戶挪用網絡支付接口帶來可乘之機，并引發大量客戶投訴和舉報。為防范此類風險，各收單機構要按照“了解你的客戶”的要求，加強對特約商戶的準入管理；要完善交易風險監控模型和系統，進一步強化對特約商戶的交易監測；要采取有效檢查措施和技術手段對網絡特約商戶經營內容和交易情況進行檢查，及時識別問題商戶并采取有效限制措施，防止網絡支付接口被非法挪用。

 

案例4：特約商戶挪用收款碼

 

[基本情況]

協會通過受理涉及挪用收款碼為賭博等非法網站提供收款的舉報案件發現，外包服務商和特約商戶將收款碼轉接、挪用至賭博等非法網站，將賭博等非法交易包裝成話費充值等正常交易訂單，完成支付。

 

[案例分析]

特約商戶收款碼被用于為賭博網站收款，收單機構落實商戶管理和交易監測職責不到位，未及時識別商戶實際經營內容與登記的經營范圍不符，違反了《銀行卡收單業務管理辦法》第二十條“收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任”和《條碼支付業務規范（試行）》第四十二條“銀行、支付機構應建立條碼支付交易風險監測體系，及時發現可疑交易，并采取阻斷交易、聯系客戶核實交易等方式防范交易風險”的要求。

 

[風險提示]

隨著條碼支付業務的推廣，部分商戶違規將線下或線上收款碼挪用至賭博等非法平臺，將賭博交易包裝成話費充值或其他正常交易訂單，完成支付。為堵住上述漏洞，收單機構應完善特約商戶管理和交易監測機制，加強特約商戶巡檢，強化交易監測，并采取有效方式防范交易風險。

 

案例5：特約商戶入網審核不嚴

 

[基本情況]

協會通過舉報調查發現，收單機構為快速拓展業務，對商戶入網審核過于寬松，將存在入網資料不全、未取得特殊行業業務經營資質許可、網站未進行ICP備案等問題的單位發展為特約商戶，導致部分虛假商戶和問題商戶入網。

 

[案例分析]

收單機構入網審核不規范，未審核特約商戶經營相關業務資質許可材料，不符合《銀行卡收單業務管理辦法》第七條“收單機構拓展特約商戶，應當遵循‘了解你的客戶’原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業務管理責任”之規定及《非銀行支付機構網絡支付業務自律規范》第九條“支付機構應按照《支付機構互聯網支付業務風險防范指引》‘4.1商戶拓展’和‘4.2商戶資質審核’的相關要求”審核“商戶提供的商品及服務內容是否合法合規”之規定。

 

[風險提示]

收單機構拓展特約商戶，應當遵循“了解你的客戶”原則，加強實名制審核，嚴格審核特約商戶的營業執照、法定代表人或負責人有效身份證件、ICP備案信息、單位銀行結算賬戶開戶許可證等證明文件，并可充分利用全國企業信用信息公示系統、協會特約商戶信息管理系統及行業風險信息共享系統等核查渠道，核實商戶的經營背景、營業場所、經營范圍、財務狀況、資信等情況。對需要取得相關業務許可的特殊行業類商戶，要強化行業準入證明文件的審核，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業務管理責任。

 

案例6：網上違規宣傳、買賣支付受理終端

 

[基本情況]

協會通過舉報調查發現，收單機構及其外包服務機構利用互聯網媒體發布違規宣傳和售賣支付受理終端和收款碼（以下統稱“受理終端”）等廣告，甚至宣傳低費率或零費率，包含“低費率、秒到賬”、“免服務費”等內容；更甚者宣傳違法違規行為，包含“行業自選、商戶自選”等內容。

 

[案例分析]

收單機構網上違規宣傳和售賣受理終端的行為，違反了《中國人民銀行辦公廳關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》第三條第十三項“…任何單位和個人不得在網上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端…”和《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》第三條第二款“收單機構及其外包服務機構不得通過任何傳播媒體、宣傳工具或者方式發布銷售銀行卡受理終端、條碼支付受理終端或者收款碼的廣告”之規定。

 

 [風險提示]

網上宣傳和售賣支付受理終端，違反了人民銀行的禁止性規定，并可能導致不符合技術標準、被非法改裝過的受理終端流入市場，繼而引發信息泄露、資金被盜等風險。為防范此類風險，各收單機構應加強外包服務機構管理，加強對涉及本機構網上違規宣傳和售賣受理終端廣告的偵測，提前嚴格處置，切實防范代理環節各類風險。

 

同時要嚴格按照監管要求，采購符合入網技術標準的受理終端硬件和軟件，提高受理終端的安全性。對屬于本單位收單的受理終端要定期采取隨機抽檢的方式進行安全檢查，防范各類違規改裝，保證結算資金安全。

 

案例7：收單機構轉嫁刷卡手續費

 

[基本情況]

協會通過舉報調查發現，部分收單機構在系統中針對某些商戶的信用卡交易設置了加收手續費的功能。消費者從這些商戶購買產品時，實際付款金額中包含一定比例的刷卡手續費。

 

[案例分析]

收單機構通過系統設置，向用戶加收刷卡手續費，違反了《銀行卡收單業務管理辦法》第十七條“收單機構應當按照有關規定向特約商戶收取結算手續費，不得變相向持卡人轉嫁結算手續費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權益”　及《關于促進銀行卡清算市場健康發展的意見》第三條“……收單機構和特約商戶不得向消費者轉嫁或變相轉嫁銀行卡刷卡手續費……”之規定。

 

[風險提示]

銀行卡刷卡手續費應由收單機構向商戶收取，收單機構和特約商戶均不得向消費者轉嫁或變相轉嫁銀行卡刷卡手續費。各收單機構要加強對特約商戶的培訓和宣傳教育，督促特約商戶不得向消費者轉嫁或變相轉嫁銀行卡收單手續費，不得對選擇銀行卡支付方式的消費者采取歧視性措施，切實維護消費者權益。特約商戶多次向消費者轉嫁刷卡手續費的，將被列入協會特約商戶“黑名單”。

 

案例8：銀行賬戶被用于為非法交易平臺收款

 

[基本情況]

協會調查發現，個別商業銀行的單位和個人銀行結算賬戶存在被用于為賭博等非法交易平臺收款的問題。根據調查情況看，舉報所涉銀行結算賬戶在開戶環節，商業銀行均能夠按照相關制度辦法要求落實賬戶開戶審核及客戶身份識別義務，并留存開戶相關證照材料；在賬戶交易監測環節，各商業銀行主要通過交易監測系統及人工分析識別等方式對相關銀行結算賬戶開展資金交易監測和持續性賬戶管理，并對可疑賬戶分別采取客戶身份重新識別、調整風險等級、限制非柜面交易、限制交易金額等處置措施。

 

[案例分析]

賬戶所有人或實際控制人將銀行結算賬戶用于為賭博網站等非法平臺收款的行為，涉嫌違法犯罪，應由公安機關進行調查、定性。

 

針對此類舉報，協會在完成前期調查后，按照有關要求將涉嫌違法違規銀行結算賬戶線索移送公安機關處理；對所涉及的商業銀行，協會發送《風險提示函》，提示其加強對相關銀行結算賬戶的交易監測，并按照相關法律規定和協議約定，對涉案銀行結算賬戶采取相應限制措施。

 

[風險提示]

從公安機關前期公布的有關涉賭案例看，被用于為賭博網站收款的銀行結算賬戶多存在出租、出借、非法買賣的情況。對賬戶所有人來說，需要加強風險意識和金融信息保護意識，要認清出租、出借、非法買賣銀行結算賬戶的嚴重后果，存在此類行為的，不僅要承擔相應的行政或刑事責任，還將被列入行業風險信息系統“黑名單”，嚴重影響個人信用。

 

對商業銀行來說，一方面應進一步加強對銀行結算賬戶的管理，不斷完善異常交易監控機制，一旦發現涉嫌賭博、洗錢和恐怖融資等異常交易，應及時向公安機關、行政監管部門報告，并按照法律法規要求采取相應措施。另一方面，應進一步完善相關服務協議，明確對違規賬戶的限制措施，避免因采取相關限制措施可能產生的糾紛。