知從何時(shí)起，移動支付“肆無忌憚”的發(fā)展改變了我們的支付生活，從現(xiàn)金到信用卡，再到網(wǎng)上支付、移動支付……
目前，中國移動支付滲透率達(dá) 64.7%，已成為全球第一大移動支付市場。而在銀聯(lián)卡基支付、NFC 近場支付、二維碼支付這三大共存的移動支付手段中，真正形成排山倒海之勢，并占據(jù)移動支付半壁江山的當(dāng)屬二維碼支付。


據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《2016 年移動支付用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，超過一半的用戶使用和接受二維碼支付。
“目前中國已成為全球二維碼支付發(fā)展最普及的市場之一。”
從被緊急叫停到“重生”二維碼技術(shù)并不算創(chuàng)新。所謂二維碼支付，就是以手機(jī)等各類移動硬件通過掃描黑白二維平面幾何圖形，識別其中的交易信息，切換至線上完成支付。但這種將收單信息植入二維碼的方式，顛覆了傳統(tǒng)線下交易的支付路徑 ；同時(shí)這樣簡單、低成本的前臺呈現(xiàn)方式，突破了移動支付受制于硬件改造的瓶頸。
2014 年之前，二維碼已經(jīng)呈現(xiàn)快速增長趨勢，廣泛運(yùn)用于連鎖商超、公共事業(yè)客戶的大量采購。
 
但由于安全性問題引起了社會的極大關(guān)注，中國人民銀行于 2014 年 3 月緊急下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼 ( 二維碼 ) 支付
等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停條碼 ( 二維碼 ) 支付等面對面支付服務(wù)，并要求支付寶、財(cái)付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報(bào)。
當(dāng)時(shí)，中國人民銀行在公函中稱，線下條碼（二維碼）支付由于突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，目前有關(guān)技術(shù)、終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確，相關(guān)支付撮
合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。
自從二維碼支付被叫停后，關(guān)于二維碼支付相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)何時(shí)出臺一直備受業(yè)內(nèi)人士關(guān)注。
2016 年第三季度 , 中國支付清算協(xié)會向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》 征求意見稿 ) , 意見稿中明確指出支付機(jī)構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn) , 將二維碼支付定位為傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補(bǔ)充，并規(guī)定了交易驗(yàn)證安全等級和限額。
這是自 2014 年 3 月央行叫停二維碼支付之后，官方首次承認(rèn)二維碼支付的地位。二維碼支付重新開閘，獲得了空前的發(fā)展契機(jī)。
 
移動支付入口之爭
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式發(fā)展，消費(fèi)者開始重視互動和信息傳播，更使二維碼應(yīng)用的商業(yè)價(jià)值逐漸凸顯，業(yè)界對其市場規(guī)模預(yù)期也在不斷刷新。面對巨大的潛在市場，I T 巨頭最先嗅到了商機(jī)，紛紛出手。騰訊旗下的財(cái)付通捆綁微信開發(fā)各種應(yīng)用，阿里巴巴旗下?lián)碛芯蹌澦愫椭Ц秾殻蟊婞c(diǎn)評網(wǎng)、掌上百度等眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也先后開通二維碼功能。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局，令業(yè)界亢奮。這個(gè)黑白相間的小方塊獲得的關(guān)注度與日俱增。繼移動搜索、手機(jī)瀏覽器后，二維碼正逐步成為移動互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)鍵入口。隨著二維碼越來越火，國內(nèi)二維碼產(chǎn)業(yè)鏈也在逐步形成，運(yùn)營商、平臺運(yùn)營商、內(nèi)容服務(wù)商等幾方構(gòu)成了一個(gè)相對完整的產(chǎn)業(yè)鏈。
從市場格局看，支付寶和微信支付是二維碼支付領(lǐng)域的兩大巨頭。近年來在移動支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)巨頭一直處于攻城略地狀態(tài)，它們通過技術(shù)平臺、生態(tài)系統(tǒng)，裹挾眾多二維碼支付服務(wù)商，向中國各種場景超過千萬的線下商戶急速進(jìn)軍。
支付寶先推出二維碼支付，并憑借海量的客戶資源發(fā)展神速，市場份額最高時(shí)達(dá)到八成。目前，支付寶線下覆蓋的商家已超過 100 萬家，其每天手機(jī)支付筆數(shù)超過 2500 萬筆。
微信后推廣線下二維碼支付，目前服務(wù)商家已近百萬家。經(jīng)過多年的發(fā)展，微信掃碼支付體量已與支付寶掃碼支付體量相當(dāng)。
支付寶和微信兩大巨頭的二維碼支付，已經(jīng)擴(kuò)展到餐飲、超市、便利店等各類生活場景。同時(shí)，支付寶和微信分別與多家商業(yè)銀行對接，只需下載一個(gè)支付寶或微信，即可滿足不同持卡用戶在不同場景的支付需求。
從互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的移動支付來看，二維碼掃碼支付非常適合于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)態(tài)。二維碼掃碼支付放開后，支付寶錢包以及微信、財(cái)付通等如虎添翼，特別是與商業(yè)銀行合作推出類似信用卡的掃描二維碼線下支付合作將會加快步伐。
雖然二維碼支付前景廣闊，是一片廣闊的藍(lán)海，可是兩大巨頭壟斷市場的格局已被打破，中國銀聯(lián)和眾多金融機(jī)構(gòu)也在積極布局二維碼支付業(yè)務(wù)。
2016 年年底，中國銀聯(lián)率先發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，這一企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩部分內(nèi)容。該標(biāo)準(zhǔn)對二維碼類別、編碼方式、生成規(guī)則、識讀設(shè)備等作出詳細(xì)規(guī)定。中國銀聯(lián)發(fā)布二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，也標(biāo)志著中國銀聯(lián)和傳統(tǒng)銀行正式加入掃碼支付市場。該標(biāo)準(zhǔn)的出臺實(shí)施，無疑使消費(fèi)者的掃碼支付環(huán)境更加安全。
2017 年 1 月，中國銀聯(lián)向各家成員機(jī)構(gòu)正式發(fā)布二維碼支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品方案、業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)文檔，并為保障業(yè)務(wù)參與方積極性、提升客戶體驗(yàn)
制定了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和賠付機(jī)制。
與支付機(jī)構(gòu)二維碼支付是基于三方模式不同，銀聯(lián)的二維碼支付是基于傳統(tǒng)的四方模式。三方模式與四方模式的最大區(qū)別是，前者基于網(wǎng)絡(luò)虛擬賬戶，而四方模式是基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶而帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，安全更有保障。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致、透明、完整的支付信息，有利于風(fēng)險(xiǎn)識別管控和客戶關(guān)系管理。
為了推廣二維碼支付，中國銀聯(lián)在推出二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，5 月還攜手全國性的多家商業(yè)銀行和近 200 萬家著名商戶門店推出有史以來規(guī)模最大的優(yōu)惠活動，上線二維碼支付功能。作為打通線上線下支付“任督二脈”的關(guān)鍵點(diǎn)，二維碼支付已然成為移動支付市場競爭的熱點(diǎn)。
除了在國內(nèi)緊鑼密鼓地推動二維碼業(yè)務(wù)，銀聯(lián)還把二維碼業(yè)務(wù)推向國際。
5月9日，中國銀聯(lián)旗下子公司銀聯(lián)國際與國際卡品牌維薩、萬事達(dá)在曼谷共同宣布，三方將合作推出泰國通用二維碼標(biāo)準(zhǔn)，作為泰國中央銀行向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)和商戶的推薦標(biāo)準(zhǔn)。通用二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)推出后，泰國商戶無需購置 POS 終端或張貼不同的二維碼標(biāo)識，只需在手機(jī)等移動終端或店內(nèi)展示專屬二維碼，消費(fèi)者即可使用智能手機(jī)“掃”二維碼付款。
二維碼支付 ：踐行普惠金融二維碼支付市場競爭本質(zhì)上就是聯(lián)動線上線下O2O 的移動支付入口之爭。但這種競爭是良性的，競爭越激烈，客戶獲益越多。
發(fā)展普惠金融是中國金融業(yè)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是給小微企業(yè)、商戶以及最普通百姓量身定制的。二維碼支付是最典型的普惠金融產(chǎn)品之一。
二維碼支付在普通百姓中廣泛應(yīng)用，背后折射出的是中國經(jīng)濟(jì)金融的一個(gè)深層次轉(zhuǎn)變，一個(gè)觀念上的化學(xué)反應(yīng)式升華 ；折射的是中國經(jīng)濟(jì)金融在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等工業(yè) 4.0特征下互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融等正在突飛猛進(jìn)地發(fā)展；更加折射出隨著中國互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展，應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融，其內(nèi)在的普惠性、平等性使得中國金融業(yè)煥然一新，迅速站到了世界新金融發(fā)展的潮頭。
移動互聯(lián)網(wǎng)的普惠性決定未來的金融必須是普惠的。中國 7 億網(wǎng)民中多達(dá) 60% 在使用微信或者支付寶進(jìn)行手機(jī)支付。技術(shù)正讓普惠成為可能。二維碼支付帶來的技術(shù)創(chuàng)新與進(jìn)步，使得乞丐與企業(yè)家們能夠得到同樣的金融服務(wù)。
二維碼的廣泛使用，說明以互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能化、物聯(lián)網(wǎng)等為特征的工業(yè) 4.0的一個(gè)特點(diǎn)是其跨越性。
展望未來，對這種新支付方式而言，隨著應(yīng)用場景的不斷豐富，二維碼支付功能將不僅僅局限于條碼支付和條碼轉(zhuǎn)賬，將會跨越更多的領(lǐng)域。
在信息互通的大趨勢下，在保證安全的前提下保持便捷 , 是二維碼存在和發(fā)展的根基，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與商業(yè)銀行將采用何種方式進(jìn)行二維碼互掃互認(rèn)，將成為市場關(guān)注的焦點(diǎn)。
這個(gè)小小的二維碼，更是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的縮影。
今天，人們出行打車、商場購物、菜市場買菜、電影院看電影，都可以掃碼付費(fèi)。無論是電商、共享經(jīng)濟(jì)，還是物聯(lián)網(wǎng)、智能制造，都是“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”結(jié)出的果實(shí)。
正因?yàn)槿绱耍衲暾ぷ鲌?bào)告提出，推動“互聯(lián)網(wǎng) +”深入發(fā)展、促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快成長，讓企業(yè)廣泛受益、群眾普遍受惠。惠民舉措令人溫暖，發(fā)展前景令人向往。
我們已清晰看到，方寸黑白二維碼的背后，是一片廣闊的數(shù)字經(jīng)濟(jì)“藍(lán)海”!