在了解這三者之前分成之前，我們可以先認識認識這三者代表的是什么？

發(fā)卡行：就是給持卡人發(fā)行銀行卡的銀行，包括借記卡（儲蓄卡）、貸記卡（信用卡）。

收單機構：銀行或者第三方支付公司，與商戶簽有協(xié)議或為持卡人提供服務，直接或間接憑交易單據(jù)(包括電子單據(jù)或紙質(zhì)單據(jù))參加交換的清算會員單位。

銀聯(lián)：也是唯一的清算機構。
 

1、那我們使用信用卡在一清POS機上刷卡消費后，資金是怎么流向的呢？

資金流向過程：消費者刷卡（款額） ——→ 銀聯(lián)/銀行/有支付牌照第三方支付機構（清算） ——→ 收款帳戶（到帳）

2、在此過程中，發(fā)卡行、收單機構、銀聯(lián)怎么分成的？

這三者分成是按照7:2:1的方式分成的，即發(fā)卡行7成，收單機構2成，銀聯(lián)1成。

舉個簡單的例子，比如消費者在百貨商店刷卡消費1000元，按照費改后標準費率0.6%，那么，商家只收到了994元，另外的6元就是其中扣掉的手續(xù)費，這6元手續(xù)費，其中發(fā)卡行抽取4.2元的手續(xù)費，收單機構抽取1.2塊的手續(xù)費，銀聯(lián)收取0.6元的手續(xù)費。

3、三個機構的成本和利潤

一、發(fā)卡行

其中發(fā)卡行是抽取手續(xù)費最多的，但你別看發(fā)卡行（銀行）賺了很多錢，但是銀行要給信用卡持卡人提供一系列的優(yōu)惠服務，包括：信用卡免息期、信用卡積分兌換的獎品、里程、現(xiàn)金等等、還有各種保險、機場接送等等優(yōu)惠權益活動。這些也都是要銀行出錢的。所以銀行自然也是這三個機構抽取的大頭。
 

二、銀聯(lián)

銀聯(lián)在這三個機構中屬于提供服務最少的，雖然它只抽取了一成，但是由于它幾乎不提供任何服務，所以它才是最賺錢的，畢竟銀聯(lián)完全壟斷了整個金融行業(yè)。

三、收單機構 

收單機構實際上提供的服務也不亞于發(fā)卡行，因為收單機構以開拓POS機業(yè)務為主，為銀行提供了大量需要辦理銀行卡刷卡消費的群體，這也是三個機構中最苦力的一個機構。收單機構抽取的兩成手續(xù)費不僅要養(yǎng)活自己的第三方支付公司，還要養(yǎng)活下面開拓POS機市場的POS機代理商以及生產(chǎn)、售后團隊。

綜上所述，目前這三個機構分成方式都是有規(guī)定的，雖然看上去分成利潤空間都不大，但是這三個機構在金融市場存在這么多年，肯定都有自身的賺取利潤的方式，所以這種分成方式也是合理的。