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“花唄”“白條”TX違法嗎？

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“花唄”“白條”TX違法嗎？

時間：2018-10-15 14:39 瀏覽次數：次

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“花唄”“白條”TX違法嗎？操作步驟

“白給你額度，你就花唄”，這句廣告語直戳剁手黨的內心，“螞蟻花唄”“京東白條”越來越受到網購一族的歡迎。“花唄”“白條”這樣的虛擬信用卡，能像銀行信用卡一樣TX嗎？TX的風險又有多大？

TX需要虛假交易

支付寶業務似乎已經壟斷了整個網銀市場，盡管央行叫停了虛擬信用卡，但電商并沒有放棄賒購這塊“大蛋糕”，支付寶推出了“螞蟻花唄”產品，同時“京東白條”“蘇寧任性付”也開始上線。“花唄”更是走出淘寶系，接入了唯品會、亞馬遜、大眾點評、當當網等40多家電商平臺，覆蓋大多數主流電商。

螞蟻金服曾明確表示，“花唄”不能用于TX，但通過網絡搜索，可以發現很多提供TX業務的商家，這些商家收取的手續費，從3%到10%不等，手續費最高的是“京東白條”TX，高達18%到30%。

它們都是通過什么方式實現TX的？其實不論是銀行信用卡TX還是虛擬信用卡TX，實質都是通過虛假交易，利用的都是信用卡特有的信用額度及免息期。具體來講，發卡銀行會給信用卡相應額度的預付款，同時確定在免息期內還款的話不計算利息。但是，這個預付款只能用來消費，銀行不提倡你換成現金取出來，當你到ATM機上用信用卡取現的時候，你只能取出占額度50%的現金，且要收取提現手續費，并按天計算利息。對于急用錢又不愿支付高額利息的用戶來說，就要想方設法支取信用額度內的現金，這就催生了信用卡TX鏈條。

通常，提供TX業務的商家通過虛假交易來實現TX。傳統交易中一般是通過個人POS機實現，相對而言，網絡交易要比傳統交易更具隱蔽性，完成虛假交易更加容易，這也使得“花唄”等虛擬信用卡的TX市場更加廣泛。在可以使用“花唄”的商鋪，買家與賣家相互串通，通過空買空賣的方式即可實現TX。淘寶網對有TX傾向的商家，例如對圖片有TX字樣，單量大但評價少的商戶，或者無理由的銷量暴漲商戶等進行嚴格篩查，關掉了很多違規商戶。

“花唄”TX是一種違約

無論是銀行信用卡還是“花唄”，持卡人或“花唄”注冊人與發卡銀行或支付寶平臺之間都簽訂有民事合同，約定持卡人進行真實交易，通過虛假交易進行TX的行為,很明顯違背了當時簽訂的合同，持卡人應當承擔違約責任，發卡銀行或支付寶平臺可追究持卡人的民事違約責任。一般來講，信用卡TX如果不超出一定限度范圍，未給銀行造成大的經濟損失，在民事領域即可解決問題，如果動輒追究持卡人的刑事責任，會造成信用卡客戶的大量流失。

與此同時，支付寶平臺及電商平臺應當承擔監管責任，嚴格注冊條件，嚴格授信額度提升程序，認真審查“花唄”注冊人的信用等級，及時篩查可能存在違規TX的商戶，避免虛擬信用卡TX。

和信用卡非法TX同樣論罪

TX向來是消費信貸的副產品，無論“花唄”“白條”還是“任性付”，都難以避免出現TX的情況。與銀行信用卡虛假交易TX一樣，這種TX方式同樣違法，因其嚴重擾亂金融秩序，將涉嫌非法經營罪。如果TX后不能及時還款，還會涉嫌信用卡詐騙罪。

最高人民法院、最高人民檢察院日前聯合中國人民銀行發布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，規定“違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第225條的規定，以非法經營罪處罰。”

信用卡TX的本質特征,就是通過欺騙方式將信用卡內授信額度直接轉化為現金套取出來。該司法解釋的出臺對信用卡TX行為有了明確的規定。司法解釋明確規定，實施信用卡TX行為，數額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，應當認定為刑法第225條規定的“情節嚴重”；數額在500萬元以上的，或者造成金融機構資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失50萬元以上的，應當認定為刑法第225條規定的“情節特別嚴重”。

持卡人以非法占有為目的，通過信用卡TX實現惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第196條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

“花唄”“白條”“任性付”等虛擬信用卡不同于銀行信用卡，但其有別之處僅在于免息期、分期費率、逾期還款利息等方面，二者的實質都是擁有一定的授信額度，并可預支消費。通過虛擬信用卡實現TX，僅僅是行為方式的不同，在TX過程中引入了第三方支付平臺，行為實質卻是一樣的。因此，虛擬信用卡TX同樣是違法行為，情節嚴重的將構成犯罪。

“花唄”TX小心被騙

信用卡TX對急用錢的用戶來說，是一種極大的誘惑。要想實現TX，就要產生一筆虛假交易，TX者需要負擔高低不等的手續費。但更重要的是，專門提供TX服務的公司、個人或商戶,可能在虛假交易進行完之后一走了之，這就可能造成TX者被騙。尤其是在網絡購物中，買賣雙方互不見面，身份難以確定，一些商戶將需要TX者拉入微信群中，群中可能潛水一些托兒，哄抬氣氛，當買家用“花唄”支付后，商戶可能拒不退貨，更有甚者可能棄店跑路從此消失，這就使得買家付款難以追回。

另外，在虛擬信用卡實現TX的過程中，一般情況下商戶會要求買家提供詳細的個人信息，用于TX現金的轉入，這就有可能造成個人銀行卡信息泄露。因此，對于“花唄”等虛擬信用卡TX不要輕易相信，謹防上當受騙。