一、專題討論

 

hi大家好！之前看到群里分享了很多關于賬務、會計、清算、對賬的干貨。我這次跟大家分享線下支付受理終端—POS的基本工作原理。近年來POS也不斷更新換代，這里針對通用的能力做分享，有不準確的地方請大家指正。

POS（point of sale）算是一種終端，附屬于計算機的一種設備。終端本身并不怎么處理程序和信息，而是將收集的信息發送給主機，由主機處理，然后將主機處理的結果反映出來。

1.POS交易

這是一個過程性的概念，描述了如過程：

在POS上選擇一種交易（消費，取現，改密等等），然后刷卡\插卡，再輸入交易金額，持卡人密碼等由POS提示要求輸入的信息，POS將這些數據集中（打包）以某種方式發送給主機。

 

主機接收到此信息后，將它分解成原來各自獨立的信息（解包），交給帳務處理程序處理，然后將處理結果（主要是一個返回碼，有時可能有手續費，授權碼等附加信息）再打包，發回給POS；

 

POS接收到返回信息后，解包進行相應處理（顯示，打印，記POS流水等）

上面這三部分是緊密結合的，任何一部分未順利完成，則不能算是一次完整的交易。可能是“通訊失敗”、“POS出錯”、“主機出錯”或“數據庫出錯”。

 

2.交易成功

主機返回“成功”的返回碼（一般是“00”），可能還有一些附加信息。例如：查詢要返回余額；授權要返回授權碼，有時還有“部分批準金額”（比如想取10000元，但卡上余額5000元，透支額度2000元，這7000元就是“部分批準金額”）；有時消費或取款也會返回授權碼。

3. 交易失敗

主機返回碼不是“00”，返回碼代表交易失敗的原因。例如：“55”–持卡人密碼不符，“03”–商戶號錯，“23”–余額不足等等。

4. 賬務處理程序

銀行主機內，對賬戶數據庫操作的程序。這部分程序將POS送上來的數據進行實際的處理：檢查信用卡是否過期，卡密碼是否符合，將錢從持卡人賬戶中扣除，進入清算流程。

5. 前置機

在老的銀行系統中，交易數據送到銀行后，直接到主機，所有的處理（判斷個人密碼合法性，判斷POS合法性，賬務處理等）都在主機處理。新架構中，在銀行主機之前搭建前置機，主要處理判斷合法性等內容，以保證送到銀行主機的數據是合法的，減輕主機負擔，并擔負管理終端設備（POS、ATM）的程序運行。

6. 自動沖正

當POS發送的數據被主機接收，主機已作相應的處理，但返回碼因為各種原因（斷電，線路故障）使POS沒收到返回信息。這樣POS無法知道主機的結果，于是會發沖正給主機，主機將相應交易置為無效，并返回信息告訴POS完成沖正。具體有兩種實現：1. 一筆交易未收到返回信息，則一直發沖正，直到成功為止。2. 未收到返回信息，可按“取消”鍵退回主菜單，這時可作一些脫機交易（比如IC卡），因此后者有較多的優勢。

7. POS流水

即“POS流水賬”。POS完成一筆成功的交易（即引起銀行帳戶內金額改變，比如：消費，取款，存款，轉帳），這種交易必須確保不出錯。為此在POS內將這筆交易的內容（卡號，金額等等）記錄下來，以備在結算時再與主機核對，或者供人工查詢。

8. POS結算

一般是在“日終”進行，主要目的是將POS在這一天所做過的轉賬類交易與主機上的記錄核對一次，然后把POS流水中的記錄刪掉，供第二天使用。結算時一般核對該POS交易的總金額和總筆數，若POS總金額和總筆數中的某一個與主機不同，主機返回“核對不平”，POS就必須進行“批上送”，雖然這樣不能檢查出所有的錯誤，但是在自動沖正等安全措施保證下，結算時出錯的概率已相當低，正好總金額和總筆數還相同，這種概率更低。 大家可能覺得每日POS結算時全部進行交易批上送比較安全，但這種方法實操性不強，POS一日的交易量會很大，一次批上送時間很長體驗會較差。

9. 批上送

結算核對不平時，POS將流水逐條送到主機，主機逐條核對，作相應處理，然后POS才能刪掉POS流水。在批上送結束之前不能作聯機交易。一般來說，POS記錄的金額就是實際的交易金額，人為修改也不可能，而主機上的數據雖有各種措施盡量保證數據的正確性，但不可能絕對正確，數據庫也可能被人為修改，所以在核對數據和批上送時，大多以POS數據為準。但更保險的做法，是將POS與主機對不上的交易另外記錄到一個數據庫中，然后等待商戶將打印票據送回，再由人工核對。

10. 通訊協議 

同步通訊協議與 異步通訊協議 通常說的POS可以走同步、走異步就是指可以使用這兩種通訊協議。 我們知道數據通訊就是兩個通訊者之間發送、接收數字信號。假設發送以下一串數據： 12，23，34，45，56，67，78，89接收方要正確的接收這些數據，就必須知道數據什么時候開始，什么時候結束。否則會將信號收錯。對于同步通訊協議，發送方在發送數據之前先發送一特殊的電信號，讓接收方準備好接收數據，然后發送方就將以上數據連續發出，全發送完畢，再發送另一特殊的電信號表示結束。對于異步通訊協議，發送方每發送一個數值之前都發一“開始”標志，每個數值發送結束都發送一個“結束”標志。

11. 8583數據格式

發送方發來的串數據，接收方如何能知道哪部分是卡號，哪部分是交易金額。因此通訊雙方必須約定，比如：前16個數據是卡號，然后8個數值是密碼••••••，當然8583數據格式沒有這么簡單，它是一種復雜的數據組合。8583數據格式是一種國際標準，它規定了金融交易的某些數據是必須在數據包中出現，但有些數據可出現也可不出現；數據包中某些部分被規定給某種數據使用，但還有很多部分的用途可以自己定義。

12. 打包和解包

各種數據（卡號，密碼等）原來是分散存放的，在發送之前，必須按數據格式的規定，將這些分散的數據聯成一串連續的數據串，這就是打包。接收到連續的數據后，要使用某一數據，必須按照數據格式的規定從數據包中將這一數據分離出來，這就是解包。

13.網控器NAC

網控器主要有兩個廠家：澳大利亞的Hypercom；香港的“瑞伯科技”。瑞伯科技的網控器類似Modem，每一塊板都對應一個下行口（用電話線與POS相連）、一個上行口（用串口與主機相連），這種網控器市場上使用較少。 市場上主要使用Hypercom公司的NAC6/16，它的上行線路（與主機相連）一般只有一條（一塊上行板），最多擴充到兩塊上行板足夠用了，而可以管理十幾個下行板（用電話線與POS相連）。這樣能節省主機的端口，而又能同時允許十幾臺POS與下行板通訊，不致撥號老是占線，提高POS系統的使用效率。

14. 持卡人密碼

通常是6位數字（明文）。密碼要送到銀行主機內核對，在密碼的傳送過程中不能被其他人獲得密碼明文，因此在密碼明文輸入后就必須一直以密文的形式存在，就算是銀行核對密碼也是核對密碼密文。 POS使用銀行卡，持卡人在密碼鍵盤上輸入密碼明文，從密碼鍵盤出來的數據就是加密過的密碼密文數據，這樣在密碼傳輸過程中就算被截取，也無法獲知密碼明文。

15. 加密和密鑰

密碼明文轉化為密文的方法就是秘鑰。保護密鑰不被他人獲知，POS一般將密鑰放在密碼鍵盤里，密碼鍵盤具有開機自毀功能，當企圖獲取密鑰的人打開密碼鍵盤機殼時，密鑰將自動丟失。